Para tomar una correcta decisión, debes entender qué implica pedir un crédito hipotecario. Estos conceptos te ayudarán a comprenderlo mejor.
¿Qué es un pie?
También conocido como cuota al contado o pago al contado. Es la cantidad de dinero que cancelas de tu propio bolsillo por tu propiedad. Por lo general es un monto ahorrado para este fin. El pie corresponde al 20% del valor de la propiedad cuando solicitas un crédito hipotecario.
¿Qué es el Costo total del Crédito (CTC)?
Es la cantidad de dinero total que el cliente asume como deuda. Corresponde a la suma de todos los pagos periódicos definidos en el valor cuota o dividendo del crédito hipotecario. Incluye además del dividendo los seguros de desgravamen y de incendio. Es lo que terminas pagando realmente de forma mensual.
¿Qué es el plazo del crédito?
Corresponde a la Carga Anual Equivalente y es un porcentaje que te ayuda a comparar qué institución financiera te ofrece el crédito más barato. El porcentaje del CAE incluye el capital, tasa de interés, el plazo del crédito hipotecario y todos los seguros asociados .
¿Qué es el monto bruto?
Es el monto líquido final del crédito más los gastos operacionales, tanto obligatorios como voluntarios. No incluye los seguros obligatorios asociados.
¿Qué es el valor cuota?
También conocido como dividendo, es una cantidad de la deuda que debes pagar en un período de tiempo determinado. Por lo general mensual. A medida que pagas estas cuotas, tu deuda se reduce.
¿Qué es la Tasa de Interés?
Es el porcentaje de capital adicional que pagas por una operación de crédito de dinero. Como deudor, pagas a la institución financiera este monto por usar el capital prestado. Su periodicidad es anual, mensual o diaria, dependiendo de lo acordado en el préstamo.
La tasa de interés fija es el monto que se paga de forma periódica durante todo el plazo del crédito.
La tasa de interés variable cambia durante todo el tiempo que se extiende el crédito, por lo que el dividendo a pagar no es el mismo siempre.
¿Qué es un seguro obligatorio de crédito hipotecario?
Por ley, las instituciones financieras que ofrecen créditos hipotecarios deben incluir estos seguros dentro del servicio: seguro de desgravamen para los deudores y seguro de incendio. Los seguros se cobran mensualmente. Están incorporados en el cobro del dividendo.
El seguro de desgravamen cubre el crédito en caso de fallecimiento prematuro del deudor. Evita que la familia o seres queridos deban cancelar los dividendos pendientes y cubre la totalidad de la deuda insoluta (por pagar).
El seguro de incendio es obligatorio y comprende el valor del inmueble hasta el momento del siniestro.
¿Qué son los gastos operacionales?
Los gastos operacionales de un crédito hipotecario son la tasación del inmueble, estudio de títulos, redacción de escritura, gastos notariales, impuesto al mutuo, inscripciones en el Conservador de Bienes Raíces. Estos, al igual que cualquier otro cobro, deben ser debidamente informados al cliente antes de la firma del contrato de crédito.
¿Qué es el nivel de endeudamiento?
Es la capacidad que tienes para endeudarte. Es el nivel de gastos en necesidades básicas o compromisos de deuda que puedes enfrentar con tu sueldo, sin considerar otros ingresos adicionales. Si gastas todo tu sueldo y quedas en cero a fin de mes, significa que estás al límite. Si gastas todo tu sueldo y quedas en negativo a fin de mes, significa que estás sobre endeudado.
En el caso de un crédito hipotecario, se recomienda que el dividendo no supere el 25% de la renta y que tengas ahorrado idealmente el 20% del precio de venta para cancelar el pie.
¿Qué es la carga financiera?
Es la porción o porcentaje de tu sueldo que comprometes para pagar deudas financieras de todo tipo.